Obniżenie ratingu banku związane jest przede wszystkim z wygenerowaniem przez mBank w IV kw. 2021 r. dużej straty netto w wysokości 1,6 mld zł i związanym z tym obniżeniem wartości kapitału własnego banku, a także dalszy dynamiczny wzrost liczby pozwów sądowych dotyczących walutowych kredytów hipotecznych.
Najistotniejszy wpływ na niekorzystne wyniki finansowe banku miały utworzone odpisy na koszty ryzyka prawnego związanego z kredytami walutowymi, które w samym IV kwartale 2021 r. przekroczyły 2 mld zł. Najistotniejszym elementem tej pozycji było ujęcie kosztów potencjalnego programu ugód w wysokości ponad 1 mld zł oraz wzrost wpływu ryzyka prawnego związanego z pozwami indywidualnymi w wysokości 0,6 mld zł. W całym 2021 r. bank wygenerował 1,2 mld zł skonsolidowanej straty netto, wobec 104 mln zł zysku rok wcześniej.
mBank należy do banków z najwyższym udziałem walutowych kredytów hipotecznych we franku szwajcarskim. Choć ich udział w łącznych kredytach oraz w sumie aktywów systematycznie maleje, to na koniec 2021 roku nadal stanowiły one ok. 8 proc. portfela kredytowego banku i odpowiadały za 4,5 proc. łącznych aktywów.
W ostatnich kwartałach szybko rosła liczba pozwów klientów posiadających w mBanku walutowy kredyt hipoteczny. Na koniec 2021 roku było ich już blisko 13,5 tysiąca (o łącznej wartości roszczeń wynoszącej 3,5 mld zł), wobec 7,5 tysiąca pozwów (o wartości roszczeń 1,5 mld zł) rok wcześniej.
Na koniec ubiegłego roku rezerwy mBanku związane ze sprawami sądowymi dotyczącymi kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich wynosiły ok. 4,1 mld zł (wzrost z 1,4 mld zł na koniec 2020 roku), co według wyliczeń agencji ratingowej EuroRating odpowiadało już ok. 45 proc. łącznej wartości tych kredytów.
mBank nie podjął jeszcze decyzji o zaproponowaniu klientom ugód według propozycji KNF. Prowadzi natomiast pilotaż porozumień według własnych zasad (rozłożenie kosztów równo między bank i klienta), których przewidywany koszt to ok. 3 mld zł. Bank szacuje potencjalny wpływ przewalutowania kredytów frankowych według propozycji KNF na ok. 5,6 mld zł dla portfela aktywnego.
Nie wiadomo jaka część kredytobiorców walutowych zdecyduje się ostatecznie na złożenie pozwu przeciwko bankowi, a także jakie będą statystyki dotyczące rozstrzygnięć tych sporów przez polskie sądy. Nie jest również jasne czy bankom posiadającym hipoteczne kredyty walutowe będzie przysługiwało wynagrodzenie za korzystanie przez kredytobiorców z udostępnionego kapitału. Trudno jest więc obecnie oszacować możliwe koszty, jakie mBank mógłby ostatecznie z tego tytułu ponieść. EuroRating zakłada jednak, że (m.in. z uwagi na przewlekłość postępowań sądowych) koszty te będą rozłożone na co najmniej kilka lat. Agencja ocenia przy tym poziom rezerw utworzonych dotychczas przez mBank jako już stosunkowo wysoki.
Poniesiona przez bank w 2021 wysoka strata spowodowała istotny spadek kapitału własnego – do 13,7 mld zł, wobec 16,7 mld zł rok wcześniej. Przy jednoczesnym wzroście wartości aktywów przełożyło się to na spadek wskaźnika finansowania aktywów kapitałem własnym do 6,9 proc. (wobec 9,3 proc. na koniec 2020 r. i 10,2 proc. na koniec 2019 r.). Poziom ten EuroRating ocenia już jako stosunkowo niski. Obniżyły się również regulacyjne współczynniki wypłacalności – TCR do 16,6 (wobec 19,9 rok wcześniej), Core Tier 1 do 14,2 (wobec 17,0 na koniec 2020 r.). Nadal jednak są one powyżej wartości wymaganych, które wynoszą odpowiednio 13,2 i 10,6.
Stabilna perspektywa ratingu
Stabilna perspektywa ratingu oznacza, iż według obecnych szacunków agencji ratingowej EuroRating nadany spółce rating w horyzoncie kolejnych 12 miesięcy najprawdopodobniej nie powinien ulec zmianie.
Podatność nadanego ratingu na zmiany
Pozytywny wpływ na poziom ratingu mBanku mogłoby mieć: stopniowe wprowadzenie ugód oraz rozłożenie kosztów przewalutowania kredytów walutowych na okres kilku lat; wyhamowanie szybkiego wzrostu liczby pozwów kredytobiorców przeciwko bankowil korzystne orzecznictwo sądów odnoście przysługiwania bankom opłaty za korzstanie przez kredytobiorców walutowych z kapitału; osiąganie wysokich dodatnich wyników finansowych; a także ponowny wzrost wartości kapitału własnego oraz jego udziału w sumie pasywów.
Negatywny wpływ na rating banku mogłyby mieć: dalszy silny wzrost liczby pozwów hipotecznych kredytobiorców walutowych przeciwko bankowi; wzrost odsetka niekorzystnych dla banku rozstrzygnięć tych procesów, odmawianie bankkom przez sądy możliwości naliczania kredytobiorcom walutowym opłat za udostępniony kapitał; ewentualne dalsze generowanie przez bank ujemnych wyników finansowych i dalszy spadek kapitału własnego oraz jego udziału w pasywach; a także ewentualny dalszy spadek wartości współczynników kapitałowych.
INFORMACJE O PRZETWARZANIU TWOICH DANYCH OSOBOWYCH
Administratorem Twoich danych osobowych przekazywanych podczas rejestracji w serwisie Obligacje.pl, jest: Obligacje.pl sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, ul. Złota 59, 00-120 Warszawa, KRS nr 0000394325.
Możesz skontaktować się z nami za pośrednictwem poczty elektronicznej (bok@obligacje.pl) lub telefonicznie (022 110-03-67). Kontakt telefoniczny dostępny jest od poniedziałku do piątku, w godzinach od 10:00 do 16:00.
Cele i podstawa przetwarzania Twoich danych osobowych
Twoje dane osobowe gromadzimy jednorazowo, wyłącznie gdy zakładasz konto i/lub dokonujesz zakupu Usług Płatnych w serwisie Obligacje.pl.
Twoje podstawowe dane osobowe
Gdy zakładasz konto w serwisie Obligacje.pl, gromadzimy jedynie te dane osobowe, które są niezbędne dla prawidłowego świadczenia przez nas usług i wykonania umowy, czyli:
Twoje dane, o których mowa powyżej, przetwarzamy wyłącznie po to, abyśmy mogli wywiązać się z zawartej z Tobą umowy o świadczenie usług, gdy korzystasz z serwisu Obligacje.pl.
Dane osobowe przetwarzane w celu dostarczania Ci informacji o wskazanych przez Ciebie emitentach oraz obligacjach
Jeżeli na swoim koncie wskażesz listę emitentów oraz obligacji, które chcesz obserwować będziemy na Twój adres e-mail przesyłać powiadomienia wraz z aktywnym linkiem dotyczące zmiany notowań wskazanych obligacji, ważnych dat z nimi związanych oraz nowych informacji w serwisie Obligacje.pl o wskazanym emitencie. Te dane przetwarzamy po to, abyśmy mogli wywiązać się z zawartej z Tobą umowy o świadczenie usług, gdy korzystasz z serwisu Obligacje.pl i decydujesz się na korzystanie z takich usług.
Jeśli będziesz chciał zrezygnować z otrzymywania powiadomień, w każdej chwili możesz anulować subskrypcję, wycofując odpowiednie zgody w panelu konfiguracyjnym Twojego konta. Jeśli wolisz, swoje żądanie możesz przesłać nam pocztą elektroniczną lub też zgłosić je telefonicznie.
Dane osobowe przetwarzane w celu dostarczania Ci informacji o aktualnych ofertach
Jeśli wyraziłeś na to zgodę, zaznaczając odpowiednie pole w formularzu rejestracyjnym lub panelu konfiguracyjnym Twojego konta, od czasu do czasu będziemy na Twój adres e-mail przesyłać informacje o aktualnych publicznych emisjach papierów wartościowych, a także informacje o nowościach w serwisie Obligacje.pl.
Także i taką zgodę możesz cofnąć w każdym czasie, korzystając z odpowiedniej opcji w panelu konfiguracji konta. Jeśli wolisz, swoje żądanie możesz przesłać nam pocztą elektroniczną lub też zgłosić je telefonicznie. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonaliśmy na podstawie Twojej zgody przed jej wycofaniem.
Wyrażenie przez Ciebie zgody na przetwarzanie danych osobowych w tym zakresie jest dobrowolne i nie stanowi warunku założenia konta w serwisie.
Jak długo przechowujemy Twoje dane osobowe?
Twoje dane przetwarzamy tylko tak długo, jak to niezbędne – co oznacza, że usuniemy je, gdy zlikwidujesz swoje konto w serwisie Obligacje.pl bądź w inny sposób rozwiążesz z nami umowę o dostęp do serwisu.
Kto ma dostęp do Twoich danych osobowych?
Do Twoich danych osobowych mamy dostęp wyłącznie my, w tym nasi upoważnieni pracownicy.
Dane te mogą być ponadto przetwarzanie przez naszych współpracowników, którzy świadczą usługi na naszą rzecz, w szczególności w zakresie obsługi księgowej, obsługi IT lub hostingu.
Jeżeli korzystasz z płatności elektronicznych lub kartą płatniczą, możemy udostępniać Twoje dane w zakresie niezbędnym do dokonania płatności firmom obsługującym płatności w serwisie.
Jeżeli wyraziłeś na to zgodę i korzystasz z konta bezpłatnego, niektóre Twoje dane możemy udostępniać naszym partnerom, którymi są współpracujące z nami domy i biura maklerskie, a także krajowe podmioty przeprowadzające prywatne emisje obligacji.
Twoje prawa
W związku z przetwarzaniem Twoich danych osobowych przez serwis Obligacje.pl przysługują Ci różnorodne prawa, o których chcielibyśmy poinformować poniżej.
Wszelkie żądania związane z Twoimi prawami możesz zgłosić nam za pośrednictwem poczty elektronicznej (bok@obligacje.pl) lub poczty tradycyjnej (na adres wskazany powyżej).
Chcemy prawidłowo zabezpieczyć Twoje dane, dlatego też przed wykonaniem Twoich poleceń zastrzegamy sobie możliwość zadania Ci dodatkowych pytań, aby potwierdzić Twoją tożsamość.
Masz prawo dostępu do Twoich danych osobowych
Przysługuje Ci prawo dostępu do treści Twoich danych osobowych, a także prawo do uzyskania potwierdzenia, czy dane te są przetwarzane.
Ponadto w każdej chwili możesz zwrócić się do nas o następujące informacje:
Przysługuje Ci również prawo uzyskania kopii Twoich danych osobowych. Pierwszą taką kopię wydamy Ci bezpłatnie.
Masz prawo żądania sprostowania Twoich danych osobowych
Dbamy o to, by Twoje dane były poprawne i kompletne. Jeśli mimo tego stwierdzisz, że tak nie jest – powiedz nam o tym. W każdym momencie przysługuje Ci prawo sprostowania lub uzupełnienia danych.
Masz prawo żądania ograniczenia przetwarzania Twoich danych osobowych
W pewnych przypadkach możesz żądać, by przetwarzanie Twoich danych osobowych zostało przez nas ograniczone wyłącznie do ich posiadania:
Masz prawo żądania usunięcia Twoich danych osobowych
W pewnych przypadkach możesz żądać, by zgromadzone przez nas Twoje dane osobowe zostały usunięte. Prawo to przysługuje Ci, gdy:
Masz prawo wnieść sprzeciw wobec przetwarzania Twoich danych osobowych
Przysługuje Ci prawo wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania Twoich danych osobowych. Sprzeciw ten będzie uzasadniony, jeśli jego podstawą będą przyczyny związane z Twoją szczególną sytuacją.
Możesz również wnieść sprzeciw, jeśli Twoje dane osobowe wykorzystywane były przez nas dla celów marketingu bezpośredniego.
Masz prawo przenosić Twoje dane osobowe
Masz prawo żądać, by Twoje dane osobowe podane przy rejestracji w serwisie zostały Ci przez nas wydane w ustrukturyzowanym, nadającym się do odczytu maszynowego i powszechnie używanym formacie.
Możesz przesłać te dane innemu administratorowi bez jakichkolwiek przeszkód z naszej strony.
Możesz również zwrócić się do nas o przekazanie Twoich danych wprost innemu administratorowi – wykonamy to, o ile tylko będzie to technicznie możliwe.
Prawo wniesienia skargi do organu nadzorczego
Dokładamy najwyższych starań, by zapewnić najpełniejszą ochronę Twoich danych osobowych zgodnie z przepisami obowiązującego prawa.
Jeśli mimo to uznasz, że przetwarzamy Twoje dane osobowe niezgodnie z prawem, przysługuje Ci prawo wniesienia skargi do organu nadzorczego.
W przypadku Polski organem nadzorczym jest Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych.
Możesz jednak wnieść skargę również do organu nadzorczego państwa członkowskiego Unii Europejskiej, które jest miejscem Twego zwykłego pobytu, miejscem pracy lub miejscem popełnienia domniemanego naruszenia prawa.
Nie profilujemy
Twoje dane osobowe przetwarzamy w sposób zautomatyzowany. Nie stosujemy jednak profilowania.
Kontakt z nami
Jeśli jakiekolwiek informacje przedstawione powyżej wydają Ci się niejasne, chętnie udzielimy dodatkowych wyjaśnień. Wszelkie pytania związane z polityką prywatności prosimy kierować pocztą elektroniczną (bok@obligacje.pl) lub pocztą tradycyjną (na adres wskazany powyżej).
Zaloguj się