Zmiana perspektywy ratingu kredytowego Banku Millennium na stabilną związana jest przede wszystkim z poprawą osiąganych przez bank wyników finansowych, a także z lepszym pokryciem rezerwami portfela walutowych kredytów hipotecznych oraz wzrostem zdolności banku do absorbowanie spodziewanych kolejnych kosztów związanych z ryzykiem prawnym dotyczącym tych kredytów.
Utrzymujące się w ciągu pierwszych trzech kwartałów 2023 r. wysokie stopy procentowe NBP przyczyniły się do wypracowania przez Bank Millennium w tym okresie rekordowych przychodów z tytułu odsetek w kwocie 6,3 mld zł (był to ponad dwukrotny wzrost w porównaniu z analogicznym okresem roku poprzedniego, pomimo lekkiego spadku wartości portfela kredytów).
Gwałtowny wzrost przychodów znalazł swoje odzwierciedlenie w skokowym wzroście wyniku z tytułu odsetek, który w okresie I-III kw. 2023 r. wyniósł niemal 4 mld zł (wobec 2 mld zł w analogicznym okresie roku poprzedniego). Wynik z tytułu opłat i prowizji (w kwocie 0,6 mld zł) utrzymał się przy tym na zbliżonym poziomie do wartości z roku poprzedniego.
EuroRating pozytywnie ocenia również poprawę współczynników kapitałowych Banku Millennium, jaka miała miejsce w ciągu ostatnich kwartałów. Współczynnik wypłacalności TCR wzrósł na koniec września 2023 r. do 16,6% (wobec 12,4% rok wcześniej), a współczynnik Tier 1 wyniósł 13,5% (wobec 9,5% przed rokiem). W rezultacie nadwyżka powyżej wymaganych minimalnych poziomów znacząco się zwiększyła, osiągając odpowiednio 3,9 pkt. proc. dla TCR i 3,3 pkt. proc. dla Tier 1. Dzięki poprawie współczynników kapitałowych Bank Millennium spodziewa się zakończenia planu naprawy w 2024 r.
Agencja wzięła również pod uwagę przeprowadzenie przez bank emisji obligacji spełniających wymogi MREL w kwocie 500 mln EUR. Powyższa emisja, w połączeniu z ww. poprawą współczynników kapitałowych przyczyniły do likwidacji niedoboru względem śródokresowego wymogu MREL + CBR. W rezultacie w październiku 2023 r. Bankowy Fundusz Gwarancyjny uchylił procedurę administracyjną w stosunku do banku. Bank zamierza wypełnić wymogi MREL na koniec 2023 r.
EuroRating jako główne zagrożenie dla stabilności finansowej Banku Millennium uważa nadal ryzyko prawne związane z posiadanym przez bank dużym portfelem walutowych kredytów hipotecznych. Agencja do czynników pozytywnych zalicza jednak szybko rosnące pokrycie tego portfela systematycznie tworzonymi przez bank rezerwami, które na koniec III kw. 2023 r. wyniosło już 73,5 proc., wobec 46,8 proc. na koniec 2022 r. oraz zaledwie 25,7 proc. na koniec 2021 r.
Jakkolwiek, wobec wciąż rosnącej liczby pozwów wobec Banku Millennium oraz bardzo niekorzystnym dla banków orzecznictwem sądów w sprawach dotyczących walutowych kredytów hipotecznych, EuroRating spodziewa się, że bank będzie musiał w kolejnych kwartałach nadal znacząco zwiększać rezerwy na ryzyko prawne portfela, to według agencji przy utrzymujących się wciąż wysokich stopach procentowych bank powinien zachować wysoką zdolność do pokrywania kosztów tych rezerw bieżącymi dochodami z działalności operacyjnej.
Stabilna perspektywa ratingu
Stabilna perspektywa ratingu oznacza, iż według obecnych szacunków agencji EuroRating nadany spółce rating w horyzoncie kolejnych 12 miesięcy najprawdopodobniej nie powinien ulec zmianie.
Podatność nadanego ratingu na zmiany
Do najistotniejszych potencjalnych czynników, które mogłyby (indywidualnie lub wspólnie) doprowadzić do pozytywnej akcji ratingowej (zmiany perspektywy ratingu na pozytywną i/lub podwyższenia ratingu kredytowego) wobec Banku Millennium, EuroRating zalicza: utrzymywanie się stosunkowo wysokich stóp procentowych i kontynuację generowania przez bank wysokich przychodów i wyników z działalności operacyjnej; osiąganie dodatniego i rosnącego wyniku netto; istotny wzrost wartości kapitału własnego oraz znaczny wzrost jego udziału w pasywach; dalszą poprawę współczynników kapitałowych; a także ewentualną korzystniejszą dla banków linię orzecznictwa sądów w sprawach dotyczących walutowych kredytów hipotecznych.
Potencjalne najistotniejsze czynniki, które mogłyby (indywidualnie lub wspólnie) doprowadzić do negatywnej akcji ratingowej (zmiany perspektywy ratingu na negatywną i/lub obniżenia ratingu kredytowego) to według agencji: ponoszenie przez bank istotnie większych niż obecnie spodziewane strat na walutowych kredytach hipotecznych; ewentualne ponowne generowanie ujemnych wyników finansowych; spadek wartości kapitału własnego i/lub jego udziału w sumie pasywów; a także istotne pogorszenie współczynników kapitałowych (zwłaszcza minimalnym wymaganych poziomów i ewentualne problemy banku ze skuteczną realizacją planu naprawy).
INFORMACJE O PRZETWARZANIU TWOICH DANYCH OSOBOWYCH
Administratorem Twoich danych osobowych przekazywanych podczas rejestracji w serwisie Obligacje.pl, jest: Obligacje.pl sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, ul. Złota 59, 00-120 Warszawa, KRS nr 0000394325.
Możesz skontaktować się z nami za pośrednictwem poczty elektronicznej (bok@obligacje.pl) lub telefonicznie (022 110-03-67). Kontakt telefoniczny dostępny jest od poniedziałku do piątku, w godzinach od 10:00 do 16:00.
Cele i podstawa przetwarzania Twoich danych osobowych
Twoje dane osobowe gromadzimy jednorazowo, wyłącznie gdy zakładasz konto i/lub dokonujesz zakupu Usług Płatnych w serwisie Obligacje.pl.
Twoje podstawowe dane osobowe
Gdy zakładasz konto w serwisie Obligacje.pl, gromadzimy jedynie te dane osobowe, które są niezbędne dla prawidłowego świadczenia przez nas usług i wykonania umowy, czyli:
Twoje dane, o których mowa powyżej, przetwarzamy wyłącznie po to, abyśmy mogli wywiązać się z zawartej z Tobą umowy o świadczenie usług, gdy korzystasz z serwisu Obligacje.pl.
Dane osobowe przetwarzane w celu dostarczania Ci informacji o wskazanych przez Ciebie emitentach oraz obligacjach
Jeżeli na swoim koncie wskażesz listę emitentów oraz obligacji, które chcesz obserwować będziemy na Twój adres e-mail przesyłać powiadomienia wraz z aktywnym linkiem dotyczące zmiany notowań wskazanych obligacji, ważnych dat z nimi związanych oraz nowych informacji w serwisie Obligacje.pl o wskazanym emitencie. Te dane przetwarzamy po to, abyśmy mogli wywiązać się z zawartej z Tobą umowy o świadczenie usług, gdy korzystasz z serwisu Obligacje.pl i decydujesz się na korzystanie z takich usług.
Jeśli będziesz chciał zrezygnować z otrzymywania powiadomień, w każdej chwili możesz anulować subskrypcję, wycofując odpowiednie zgody w panelu konfiguracyjnym Twojego konta. Jeśli wolisz, swoje żądanie możesz przesłać nam pocztą elektroniczną lub też zgłosić je telefonicznie.
Dane osobowe przetwarzane w celu dostarczania Ci informacji o aktualnych ofertach
Jeśli wyraziłeś na to zgodę, zaznaczając odpowiednie pole w formularzu rejestracyjnym lub panelu konfiguracyjnym Twojego konta, od czasu do czasu będziemy na Twój adres e-mail przesyłać informacje o aktualnych publicznych emisjach papierów wartościowych, a także informacje o nowościach w serwisie Obligacje.pl.
Także i taką zgodę możesz cofnąć w każdym czasie, korzystając z odpowiedniej opcji w panelu konfiguracji konta. Jeśli wolisz, swoje żądanie możesz przesłać nam pocztą elektroniczną lub też zgłosić je telefonicznie. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonaliśmy na podstawie Twojej zgody przed jej wycofaniem.
Wyrażenie przez Ciebie zgody na przetwarzanie danych osobowych w tym zakresie jest dobrowolne i nie stanowi warunku założenia konta w serwisie.
Jak długo przechowujemy Twoje dane osobowe?
Twoje dane przetwarzamy tylko tak długo, jak to niezbędne – co oznacza, że usuniemy je, gdy zlikwidujesz swoje konto w serwisie Obligacje.pl bądź w inny sposób rozwiążesz z nami umowę o dostęp do serwisu.
Kto ma dostęp do Twoich danych osobowych?
Do Twoich danych osobowych mamy dostęp wyłącznie my, w tym nasi upoważnieni pracownicy.
Dane te mogą być ponadto przetwarzanie przez naszych współpracowników, którzy świadczą usługi na naszą rzecz, w szczególności w zakresie obsługi księgowej, obsługi IT lub hostingu.
Jeżeli korzystasz z płatności elektronicznych lub kartą płatniczą, możemy udostępniać Twoje dane w zakresie niezbędnym do dokonania płatności firmom obsługującym płatności w serwisie.
Jeżeli wyraziłeś na to zgodę i korzystasz z konta bezpłatnego, niektóre Twoje dane możemy udostępniać naszym partnerom, którymi są współpracujące z nami domy i biura maklerskie, a także krajowe podmioty przeprowadzające prywatne emisje obligacji.
Twoje prawa
W związku z przetwarzaniem Twoich danych osobowych przez serwis Obligacje.pl przysługują Ci różnorodne prawa, o których chcielibyśmy poinformować poniżej.
Wszelkie żądania związane z Twoimi prawami możesz zgłosić nam za pośrednictwem poczty elektronicznej (bok@obligacje.pl) lub poczty tradycyjnej (na adres wskazany powyżej).
Chcemy prawidłowo zabezpieczyć Twoje dane, dlatego też przed wykonaniem Twoich poleceń zastrzegamy sobie możliwość zadania Ci dodatkowych pytań, aby potwierdzić Twoją tożsamość.
Masz prawo dostępu do Twoich danych osobowych
Przysługuje Ci prawo dostępu do treści Twoich danych osobowych, a także prawo do uzyskania potwierdzenia, czy dane te są przetwarzane.
Ponadto w każdej chwili możesz zwrócić się do nas o następujące informacje:
Przysługuje Ci również prawo uzyskania kopii Twoich danych osobowych. Pierwszą taką kopię wydamy Ci bezpłatnie.
Masz prawo żądania sprostowania Twoich danych osobowych
Dbamy o to, by Twoje dane były poprawne i kompletne. Jeśli mimo tego stwierdzisz, że tak nie jest – powiedz nam o tym. W każdym momencie przysługuje Ci prawo sprostowania lub uzupełnienia danych.
Masz prawo żądania ograniczenia przetwarzania Twoich danych osobowych
W pewnych przypadkach możesz żądać, by przetwarzanie Twoich danych osobowych zostało przez nas ograniczone wyłącznie do ich posiadania:
Masz prawo żądania usunięcia Twoich danych osobowych
W pewnych przypadkach możesz żądać, by zgromadzone przez nas Twoje dane osobowe zostały usunięte. Prawo to przysługuje Ci, gdy:
Masz prawo wnieść sprzeciw wobec przetwarzania Twoich danych osobowych
Przysługuje Ci prawo wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania Twoich danych osobowych. Sprzeciw ten będzie uzasadniony, jeśli jego podstawą będą przyczyny związane z Twoją szczególną sytuacją.
Możesz również wnieść sprzeciw, jeśli Twoje dane osobowe wykorzystywane były przez nas dla celów marketingu bezpośredniego.
Masz prawo przenosić Twoje dane osobowe
Masz prawo żądać, by Twoje dane osobowe podane przy rejestracji w serwisie zostały Ci przez nas wydane w ustrukturyzowanym, nadającym się do odczytu maszynowego i powszechnie używanym formacie.
Możesz przesłać te dane innemu administratorowi bez jakichkolwiek przeszkód z naszej strony.
Możesz również zwrócić się do nas o przekazanie Twoich danych wprost innemu administratorowi – wykonamy to, o ile tylko będzie to technicznie możliwe.
Prawo wniesienia skargi do organu nadzorczego
Dokładamy najwyższych starań, by zapewnić najpełniejszą ochronę Twoich danych osobowych zgodnie z przepisami obowiązującego prawa.
Jeśli mimo to uznasz, że przetwarzamy Twoje dane osobowe niezgodnie z prawem, przysługuje Ci prawo wniesienia skargi do organu nadzorczego.
W przypadku Polski organem nadzorczym jest Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych.
Możesz jednak wnieść skargę również do organu nadzorczego państwa członkowskiego Unii Europejskiej, które jest miejscem Twego zwykłego pobytu, miejscem pracy lub miejscem popełnienia domniemanego naruszenia prawa.
Nie profilujemy
Twoje dane osobowe przetwarzamy w sposób zautomatyzowany. Nie stosujemy jednak profilowania.
Kontakt z nami
Jeśli jakiekolwiek informacje przedstawione powyżej wydają Ci się niejasne, chętnie udzielimy dodatkowych wyjaśnień. Wszelkie pytania związane z polityką prywatności prosimy kierować pocztą elektroniczną (bok@obligacje.pl) lub pocztą tradycyjną (na adres wskazany powyżej).
Zaloguj się