Kolejna (siódma od 2015 roku) obniżka poziomu ratingu kredytowego banku Getin Noble Bank S.A. (GNB) związana jest z opublikowanymi przez bank sprawozdaniami finansowymi za 2021 rok oraz za I kwartał 2022 r.
Strata netto GNB za 2021 rok wyniosła blisko 1,1 mld zł i był to już szósty z rzędu rok zakończony ujemnym wynikiem finansowym. Na podwojenie wygenerowanej straty w stosunku do roku poprzedniego (-0,6 mld zł w 2020 r.) największy wpływ miało znaczne zwiększenie przez GNB rezerw na ryzyko prawne związane z portfelem walutowych kredytów hipotecznych.
Choć w I kwartale 2022 r. bank wykazał niewielki dodatni wynik netto, to jego bilansowy kapitał własny uległ dalszemu obniżeniu (do 528 mln zł) na skutek negatywnego wpływu wyceny obligacji skarbowych. W efekcie, na koniec marca br. kapitał własny GNB odpowiadał już tylko 1,2 proc. łącznej wartości aktywów banku. Również regulacyjne współczynniki wypłacalności obniżyły się do poziomów bliskich zera: Tier 1 do 0,5 proc. a TCR do 1,3 proc. (na poziomie skonsolidowanym).
Współczynniki kapitałowe GNB od długiego już czasu pozostają poniżej wymogów regulacyjnych, jednak ich obecne wartości oznaczają, że do osiągnięcia minimalnych wymaganych poziomów bankowi brakuje obecnie aż od 2,5 do nawet 4,5 mld zł kapitału (licząc dla wymogu europejskiego lub krajowego oraz przy ewentualnym ponownym uwzględnieniu doliczanego przed pandemią covid-19 buforu ryzyka systemowego).
GNB poinformował także, że złożył w Komisji Nadzoru Finansowego zaktualizowany plan naprawy, którego głównym elementem jest planowana stopniowa poprawa sytuacji kapitałowej dzięki oczekiwanemu przez bank generowaniu dodatnich wyników finansowych. Bank spodziewa się zysków głównie dzięki podwyżkom stóp procentowych NBP i będącej ich efektem obserwowanej od kilku miesięcy znacznej poprawy marży odsetkowej. EuroRating zwraca w tym kontekście uwagę na fakt, że urząd nadzoru, odrzucając w grudniu 2021 r. wcześniejszą wersję planu naprawy GNB i wprowadzając do banku kuratora, wyraźnie wskazał, że istotną częścią nowego planu naprawy powinny być jednoznaczne deklaracje akcjonariusza większościowego banku dotyczące niezbędnego wsparcia w obszarze kapitałowym. Tymczasem zaktualizowany plan naprawy nie zawiera informacji o ewentualnym dokapitalizowaniu banku w najbliższym czasie przez jego głównego akcjonariusza lub nowego inwestora.
Zdaniem agencji istnieje więc wysokie ryzyko, że przedstawiony przez GNB plan naprawy nie zostanie zatwierdzony przez KNF, co z kolei może skutkować podjęciem przez nadzór finansowy kolejnych kroków w kierunku przeprowadzenia przymusowej restrukturyzacji banku (co w metodologii stosowanej przez EuroRating oznaczałoby wystąpienie zdarzenia typu default i według szacunków agencji skutkowałoby poniesieniem wysokich strat przez niezabezpieczonych wierzycieli banku).
Na dokonane obniżenie ratingu GNB wpływ miało także dalsze pogarszanie się sytuacji dotyczącej posiadanego przez bank dużego portfela walutowych kredytów hipotecznych. EuroRating podkreśla, że pomimo znacznego zwiększenia (do 1,3 mld zł) utworzonych przez GNB rezerw na ryzyko prawne tych kredytów, nadal odpowiadają one zaledwie ok. 16 proc. portfela tych kredytów, podczas gdy w innych bankach borykających się z tym samym problemem wynoszą one zwykle 30-45 proc.
Agencja zaznacza, że w ostatnich latach liczba nowych pozwów składanych przez kredytobiorców walutowych szybko rosła (1.071 w 2019 r., 2.631 w 2020 r. i 4.030 w 2021 r.). Na koniec marca 2022 r. łączna liczba postępowań sądowych wynosiła już blisko 10 tysięcy, a wartość przedmiotu sporu przekroczyła 3,3 mld zł. Co gorsza, bank podaje, że w I kwartale b.r. na 135 prawomocnie rozstrzygniętych sporów sądowych aż 91 proc. wyroków było na korzyść klientów (co stanowi znaczne pogorszenie w stosunku do poprzednich okresów).
EuroRating podkreśla, że należy spodziewać się dalszego szybkiego przyrostu liczby pozwów, co przy kontynuacji niekorzystnych dla banku rozstrzygnięć spraw przez sądy skutkować będzie koniecznością tworzenia przez bank kolejnych wysokich rezerw. Zdaniem agencji efekt ten najprawdopodobniej znacznie przekroczy pozytywny wpływ ewentualnej poprawy wyników z bieżącej działalności operacyjnej uzyskanej dzięki podwyżkom stóp procentowych. W rezultacie EuroRating jako wysokie ocenia prawdopodobieństwo dalszego generowania przez bank strat, co przy obecnej krytycznej już sytuacji kapitałowej banku oraz braku szans na jego dokapitalizowanie przez akcjonariuszy skutkowałoby jego formalną niewypłacalnością i upadłością (lub przymusową restrukturyzacją).
Nadany obecnie bankowi rating 'C' jest drugim najniższym poziomem w 20-stopniowej skali ratingowej stosowanej przez agencję ratingową EuroRating.
Negatywna perspektywa ratingu
Negatywna perspektywa ratingu oznacza, iż według obecnych szacunków agencji ratingowej EuroRating prawdopodobieństwo kolejnego obniżenia nadanego bankowi ratingu w horyzoncie kolejnych 12 miesięcy jest obecnie większe niż 1:3.
Podatność nadanego ratingu na zmiany
Negatywny wpływ na rating kredytowy GNB mogłoby mieć: generowanie przez bank ujemnych wyników finansowych; dalszy spadek wartości kapitału własnego i/lub wartości współczynników kapitałowych; duży wzrost liczby pozwów hipotecznych kredytobiorców walutowych przeciwko bankowi; wysoki odsetek niekorzystnych dla banku rozstrzygnięć tych procesów; dalszy wzrost udziału kredytów zagrożonych; a także ewentualne odrzucenie przez nadzór finansowy zaktualizowanego planu naprawy i/lub zastosowanie wobec banku przymusowej restrukturyzacji.
Pozytywnie na poziom oceny ratingowej banku mogłoby wpływać: pozyskanie przez bank nowego wiarygodnego inwestora, który dokonałby dużego dokapitalizowania banku, skutkującego znacznym wzrostem udziału kapitału własnego w pasywach oraz poprawą regulacyjnych współczynników kapitałowych; spadek udziału kredytów nieregularnych w portfelu kredytów ogółem; a także trwały powrót do generowania przez bank dodatnich wyników finansowych.
INFORMACJE O PRZETWARZANIU TWOICH DANYCH OSOBOWYCH
Administratorem Twoich danych osobowych przekazywanych podczas rejestracji w serwisie Obligacje.pl, jest: Obligacje.pl sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, ul. Złota 59, 00-120 Warszawa, KRS nr 0000394325.
Możesz skontaktować się z nami za pośrednictwem poczty elektronicznej (bok@obligacje.pl) lub telefonicznie (022 110-03-67). Kontakt telefoniczny dostępny jest od poniedziałku do piątku, w godzinach od 10:00 do 16:00.
Cele i podstawa przetwarzania Twoich danych osobowych
Twoje dane osobowe gromadzimy jednorazowo, wyłącznie gdy zakładasz konto i/lub dokonujesz zakupu Usług Płatnych w serwisie Obligacje.pl.
Twoje podstawowe dane osobowe
Gdy zakładasz konto w serwisie Obligacje.pl, gromadzimy jedynie te dane osobowe, które są niezbędne dla prawidłowego świadczenia przez nas usług i wykonania umowy, czyli:
Twoje dane, o których mowa powyżej, przetwarzamy wyłącznie po to, abyśmy mogli wywiązać się z zawartej z Tobą umowy o świadczenie usług, gdy korzystasz z serwisu Obligacje.pl.
Dane osobowe przetwarzane w celu dostarczania Ci informacji o wskazanych przez Ciebie emitentach oraz obligacjach
Jeżeli na swoim koncie wskażesz listę emitentów oraz obligacji, które chcesz obserwować będziemy na Twój adres e-mail przesyłać powiadomienia wraz z aktywnym linkiem dotyczące zmiany notowań wskazanych obligacji, ważnych dat z nimi związanych oraz nowych informacji w serwisie Obligacje.pl o wskazanym emitencie. Te dane przetwarzamy po to, abyśmy mogli wywiązać się z zawartej z Tobą umowy o świadczenie usług, gdy korzystasz z serwisu Obligacje.pl i decydujesz się na korzystanie z takich usług.
Jeśli będziesz chciał zrezygnować z otrzymywania powiadomień, w każdej chwili możesz anulować subskrypcję, wycofując odpowiednie zgody w panelu konfiguracyjnym Twojego konta. Jeśli wolisz, swoje żądanie możesz przesłać nam pocztą elektroniczną lub też zgłosić je telefonicznie.
Dane osobowe przetwarzane w celu dostarczania Ci informacji o aktualnych ofertach
Jeśli wyraziłeś na to zgodę, zaznaczając odpowiednie pole w formularzu rejestracyjnym lub panelu konfiguracyjnym Twojego konta, od czasu do czasu będziemy na Twój adres e-mail przesyłać informacje o aktualnych publicznych emisjach papierów wartościowych, a także informacje o nowościach w serwisie Obligacje.pl.
Także i taką zgodę możesz cofnąć w każdym czasie, korzystając z odpowiedniej opcji w panelu konfiguracji konta. Jeśli wolisz, swoje żądanie możesz przesłać nam pocztą elektroniczną lub też zgłosić je telefonicznie. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonaliśmy na podstawie Twojej zgody przed jej wycofaniem.
Wyrażenie przez Ciebie zgody na przetwarzanie danych osobowych w tym zakresie jest dobrowolne i nie stanowi warunku założenia konta w serwisie.
Jak długo przechowujemy Twoje dane osobowe?
Twoje dane przetwarzamy tylko tak długo, jak to niezbędne – co oznacza, że usuniemy je, gdy zlikwidujesz swoje konto w serwisie Obligacje.pl bądź w inny sposób rozwiążesz z nami umowę o dostęp do serwisu.
Kto ma dostęp do Twoich danych osobowych?
Do Twoich danych osobowych mamy dostęp wyłącznie my, w tym nasi upoważnieni pracownicy.
Dane te mogą być ponadto przetwarzanie przez naszych współpracowników, którzy świadczą usługi na naszą rzecz, w szczególności w zakresie obsługi księgowej, obsługi IT lub hostingu.
Jeżeli korzystasz z płatności elektronicznych lub kartą płatniczą, możemy udostępniać Twoje dane w zakresie niezbędnym do dokonania płatności firmom obsługującym płatności w serwisie.
Jeżeli wyraziłeś na to zgodę i korzystasz z konta bezpłatnego, niektóre Twoje dane możemy udostępniać naszym partnerom, którymi są współpracujące z nami domy i biura maklerskie, a także krajowe podmioty przeprowadzające prywatne emisje obligacji.
Twoje prawa
W związku z przetwarzaniem Twoich danych osobowych przez serwis Obligacje.pl przysługują Ci różnorodne prawa, o których chcielibyśmy poinformować poniżej.
Wszelkie żądania związane z Twoimi prawami możesz zgłosić nam za pośrednictwem poczty elektronicznej (bok@obligacje.pl) lub poczty tradycyjnej (na adres wskazany powyżej).
Chcemy prawidłowo zabezpieczyć Twoje dane, dlatego też przed wykonaniem Twoich poleceń zastrzegamy sobie możliwość zadania Ci dodatkowych pytań, aby potwierdzić Twoją tożsamość.
Masz prawo dostępu do Twoich danych osobowych
Przysługuje Ci prawo dostępu do treści Twoich danych osobowych, a także prawo do uzyskania potwierdzenia, czy dane te są przetwarzane.
Ponadto w każdej chwili możesz zwrócić się do nas o następujące informacje:
Przysługuje Ci również prawo uzyskania kopii Twoich danych osobowych. Pierwszą taką kopię wydamy Ci bezpłatnie.
Masz prawo żądania sprostowania Twoich danych osobowych
Dbamy o to, by Twoje dane były poprawne i kompletne. Jeśli mimo tego stwierdzisz, że tak nie jest – powiedz nam o tym. W każdym momencie przysługuje Ci prawo sprostowania lub uzupełnienia danych.
Masz prawo żądania ograniczenia przetwarzania Twoich danych osobowych
W pewnych przypadkach możesz żądać, by przetwarzanie Twoich danych osobowych zostało przez nas ograniczone wyłącznie do ich posiadania:
Masz prawo żądania usunięcia Twoich danych osobowych
W pewnych przypadkach możesz żądać, by zgromadzone przez nas Twoje dane osobowe zostały usunięte. Prawo to przysługuje Ci, gdy:
Masz prawo wnieść sprzeciw wobec przetwarzania Twoich danych osobowych
Przysługuje Ci prawo wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania Twoich danych osobowych. Sprzeciw ten będzie uzasadniony, jeśli jego podstawą będą przyczyny związane z Twoją szczególną sytuacją.
Możesz również wnieść sprzeciw, jeśli Twoje dane osobowe wykorzystywane były przez nas dla celów marketingu bezpośredniego.
Masz prawo przenosić Twoje dane osobowe
Masz prawo żądać, by Twoje dane osobowe podane przy rejestracji w serwisie zostały Ci przez nas wydane w ustrukturyzowanym, nadającym się do odczytu maszynowego i powszechnie używanym formacie.
Możesz przesłać te dane innemu administratorowi bez jakichkolwiek przeszkód z naszej strony.
Możesz również zwrócić się do nas o przekazanie Twoich danych wprost innemu administratorowi – wykonamy to, o ile tylko będzie to technicznie możliwe.
Prawo wniesienia skargi do organu nadzorczego
Dokładamy najwyższych starań, by zapewnić najpełniejszą ochronę Twoich danych osobowych zgodnie z przepisami obowiązującego prawa.
Jeśli mimo to uznasz, że przetwarzamy Twoje dane osobowe niezgodnie z prawem, przysługuje Ci prawo wniesienia skargi do organu nadzorczego.
W przypadku Polski organem nadzorczym jest Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych.
Możesz jednak wnieść skargę również do organu nadzorczego państwa członkowskiego Unii Europejskiej, które jest miejscem Twego zwykłego pobytu, miejscem pracy lub miejscem popełnienia domniemanego naruszenia prawa.
Nie profilujemy
Twoje dane osobowe przetwarzamy w sposób zautomatyzowany. Nie stosujemy jednak profilowania.
Kontakt z nami
Jeśli jakiekolwiek informacje przedstawione powyżej wydają Ci się niejasne, chętnie udzielimy dodatkowych wyjaśnień. Wszelkie pytania związane z polityką prywatności prosimy kierować pocztą elektroniczną (bok@obligacje.pl) lub pocztą tradycyjną (na adres wskazany powyżej).
Zaloguj się